¿Qué es un cheque sin fondos?

Los cheques son documentos denominados “título valor” que amparan una cantidad de dinero determinada.

Al expedir un cheque a nombre de alguien o al portador, la persona autorizada para hacerlo (llamada “librador”) da derecho a un tercero para extraer dinero de su cuenta bancaria sin necesitar de su presencia.

Cuando se entrega un cheque y no se tiene dinero en la cuenta bancaria para respaldar la cantidad escrita en dicho documento, se dice que es un cheque sin fondos.

Por lo tanto, un cheque sin fondos es un papel sin ningún valor.

Un cheque puede no tener fondos por diversas razones. Ya sea por descuido: el titular de la cuenta escribió un cheque equivocado, o lo hizo antes de recibir un pago, o sin saber que la cuenta no podía cubrir el monto total. O con dolo: el que expide el cheque intencionalmente lo hace sin tener dinero con qué respaldarlo, con la finalidad de defraudar.

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1. ¿A dónde se fue? Si cuando sales de casa, cuentas tu efectivo, y al regresar ya no tienes nada y ni idea en que te lo gastaste, puede ser un mal día (todos los tenemos) pero si te sucede más de 2 veces por semana, alarma de desbalance.

2. Estado de cuenta más gordo. De pronto te llega el estado de cuenta de tu tarjeta de crédito por más dinero del que “esperabas”. Si no pones control de inmediato a esta situación, podría fácilmente salirse de control.

3. Constantes imprevistos. Si varias veces a la semana te sucede que debes gastar un poquito por acá y otro poquito por allá, porque constantemente surgen pequeños imprevistos como estacionamiento, desayuno fuera porque no dio tiempo, pagar más en general por comodidad o prisa, es señal de falta de planeación y puede estar afectando otras áreas de tus finanzas (e incluso vida).

4. ¿Prevención? La falta de prevención en áreas básicas como el fondo de emergencia o un seguro de gastos médicos puede fácilmente desbalancear tus finanzas a la menor provocación. Si no acostumbras prevenir, este es un buen momento para empezar.

5. Gastas más o ¿menos? Si no tienes una idea clara (no tiene que ser exacta) de cuánto gastas en relación a lo que ganas, es una alarma de desequilibrio inminente. Saber esto no es tan complicado, con solo elaborar un registro de gastos e ingresos generales tienes una radiografía rápida.

6. Tienes mucho de algo y poco de otro. Siempre me han llamado la atención las casas humildes con enormes antenas parabólicas y un carro caro en la puerta. Eso habla de mucha desproporción. No es necesario llegar a ese extremo para que notes que tus posesiones y compras están fuera de equilibrio. Por ejemplo, tienes el último celular, el mejor disco duro, los audífonos de gran calidad, pero en tu cocina, los sartenes están rotos, nunca hay verduras y hace 5 años no vas al dentista.

Es fácil concluir que necesitamos balance en relación a nuestro dinero. Descubrí cuando se empieza a cargar más para un lado que para el otro la balanza, no siempre. Pero es ahí donde debemos dirigir nuestra atención. Felices Finanzas.

Enlace: BlogyLana.com

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Dicen que no hay nada nuevo bajo el sol y estoy de acuerdo. Cuando se habla de finanzas personales, hablamos de lo mismo desde diferentes puntos de vista, con diferentes estilos, pero si, hablamos de lo mismo. La cosa es que aunque lo “sepamos” nos sigue costando trabajo. Por eso, este blog tiene todavía mucha vida y esta lista no está de más.

1. Ahorra por lo menos el 10% de lo que ganas. Has de cuenta que no lo recibes.

2. Lleva un registro de gastos. Es más sencillo que ajustarse a un presupuesto y los resultados te harán desear cambiar algunos hábitos.

3. Ahorra invierte en instituciones financieras establecidas. Nada de “negocios fabulosos” que permiten ganar mucho con poco.

4. Investiga quien ofrece las mejores tasas y las menores comisiones.

5. Siempre considera tu verdadera capacidad de pago cuando adquieras una deuda y eso incluye contemplar escenarios malos como perder el empleo, no recibir ese bono, o tener menos flujo de clientes.

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Interesante artículo publicado en "elpais.com" donde  entrevistan a Steve Perry de Visa Europa en su mas reciente viaje a España, donde busca convencerlos de migrar las tarjetas bancarias a la tecnología con Chip.

Para acceder al artículo, sigue este enlace…

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Por: Priscila Morales prmorales@banregio.com

Ante la volatilidad de los mercados a nivel global, es indispensable mantenerse informado. Los indicadores financieros cambian en un abrir y cerrar de ojos por lo que estar actualizado y conocer las expectativas y opiniones de los expertos es esencial ya que contribuye a una toma de decisiones de inversión acertada.

Este año hemos visto bajas graduales en tasas de corto plazo por lo que recibimos menores intereses por nuestras inversiones en comparación con años anteriores.
¿Qué podemos hacer para incrementar el valor de nuestro patrimonio?, asumir cierto nivel de riesgo a cambio de un mayor rendimiento es una alternativa que vale la pena considerar; esto se puede lograr al adquirir entre otros instrumentos de inversión Certificados Bursátiles o Papel Comercial, Fondos de Inversión y Acciones.

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El Banco de México emitió nuevas disposiciones relativas al cobro de comisiones por el uso de cajeros automáticos:

1. Cobro de comisiones
En algunas operaciones de retiro de efectivo y consulta de saldo en cajeros automáticos con tarjetas emitidas por un banco distinto al que opera el cajero, se cobran dos comisiones, una por el banco emisor de la tarjeta y otra por el banco operador del cajero. Con la regulación que se emite sólo se permitirá que uno de los dos bancos cobre la comisión por la realización de tales operaciones.

2. Información en las pantallas de los cajeros automáticos
Actualmente, la información al tarjetahabiente en los cajeros automáticos respecto del monto de las comisiones por retiro de efectivo y consulta de saldo, es incompleta. Ello, en virtud de que cuando se hace uso del cajero no se muestra la comisión total a cobrar.

Con la nueva regulación, antes de que se autorice la operación, ya sea de retiro de efectivo o de consulta de saldo, la pantalla deberá mostrar al tarjetahabiente el importe total de la comisión que se cobraría por realizarla en ese cajero.

Con la finalidad de permitir que los bancos lleven a cabo las modificaciones necesarias a sus sistemas, las medidas antes mencionadas entrarán en vigor el próximo 15 de enero, para transacciones en las que la tarjeta utilizada sea emitida por el mismo banco que opera el cajero, y el 30 de abril de 2010, para transacciones en las que la tarjeta utilizada sea emitida por un banco diferente al que opera el cajero.

Enlace: Condusef

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Desde hace varios años hemos tenido la cultura de comprar dólares para proteger nuestro ahorro, ésta había sido la moneda más confiable, puesto que su compra y venta ha creado fortunas para inversionistas expertos, pero también ha arruinado a los no bien informados.

La compraventa de divisas contempla características especiales que debemos conocer antes de aventurarnos a invertir en esta herramienta que puede producir grandes dividendos, ya que como todas las formas de inversión la utilidad corresponde a su grado de riesgo.

El mundo de la compraventa de divisas.

El principal objetivo de un inversionista en divisas, es comprar barato y vender alto, similar a lo que comúnmente se aconseja en la compraventa de acciones bursátiles. Para lograr la utilidad que desea, debe mantener su atención en varios factores que afectan el tipo de cambio de las diferentes monedas mundiales. La ley de la oferta y la demanda es una de las principales, cuando un país tiene una economía basada en sus exportaciones, se requerirá una mayor cantidad de su moneda por parte de los importadores para pagar esa adquisición de productos o servicios, lo que significará una demanda superior de dicha divisa y esto elevará su valor.

También los indicadores macroeconómicos nos ofrecen información para analizar si existe alguna probabilidad de que la moneda gane o pierda valor. Como los más relevantes se consideran, la balanza comercial y la reserva económica.

Una manera de introducirnos al ambiente de la compra y venta de divisas, es entendiendo los siguientes aspectos básicos que actualmente rigen el mercado bursátil:

• Mercado de Divisas: Esta integrado por importadores, exportadores, bancos y corredores o cambistas. Aquí se intercambian la moneda de un país por la de otro.
• Depreciación de la moneda: Es una baja en el valor de una moneda en términos de otra.
• Tipo de cambio: Es el precio por el que se intercambia una moneda por otra. Se determina por la oferta y la demanda de divisas.
• Paridad: Esta palabra significa igualdad, en términos económicos indica cuándo el dinero tiene el mismo valor en diferentes países, se le da el nombre de Paridad del Poder Adquisitivo.
• Paridad cambiaria: La paridad cambiaria mide directamente el poder adquisitivo de una moneda frente a la divisa correspondiente e indirectamente su capacidad de importación de los bienes fabricados en otros países. Se refiere a las importaciones y exportaciones que están dirigidas a la dotación de reservas internacionales, las cuales respaldan a la moneda local, los servicios de deuda pública y las importaciones de otros bienes.
• Deslizamiento cambiario: Es un cambio gradual y continuo en la paridad de una moneda con respecto a otra, implica una pérdida de valor de la moneda local lo que ocasiona que exista una depreciación en los bienes y servicios que ofrecen al exterior.
• Factores macroeconómicos: El valor de una moneda se basa en la economía del país. Los indicadores macroeconómicos que presenta una nación determinan el valor de su moneda, por otro lado, las reservas económicas y la balanza comercial indican la fortaleza de la misma. Es decir, si nuestra balanza comercial es deficitaria y nuestras reservas son bajas, nuestra moneda valdrá poco, al igual que en una empresa, los proyectos de inversión y actividad económica son factores que pueden inyectar confianza a los mercados que provocan la apreciación de la divisa.
• Volatilidad del tipo de cambio: Comúnmente, el tipo de cambio sufre variaciones de un momento a otro, esto existe en virtud de que la oferta y la demanda, muchas veces están vinculadas, lo que significa que una modificación en la oferta desencadenará un cambio en la demanda para reforzar a la misma.

La compraventa de divisas es una opción de inversión que puede ser muy productiva, sin embargo requiere de una especialización para realizar transacciones exitosas. Para iniciarse en esta herramienta como inversionista le recomendamos consultar con un experto, él podrá llevarlo por un camino más seguro en este ambiente.

Fuente: Parkin, Michael. Macroeconomía, Addison – Wesley Iberoamericana, Edición en español, 1995.

Enlace: Finanzaspracticas.com

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Por: Tere Guillén

Frecuentemente sucede que recibimos nuestro ingreso y no sabemos con certeza en que se distribuye, sólo nos percatamos de que ya se acabo, generalmente antes de que llegue la próxima semana, quincena o catorcena según sea el caso. Claro los gastos fuertes se tienen presente, pero hay un sin número de ellos que no están contabilizados y que al irse sumando pueden representar un diferencia a considerar.

Para tener un mejor control de lo que está pasando con el ingreso familiar, no se requiere ninguna herramienta sofisticada, básicamente elaborar un presupuesto se puede hacer en una hoja electrónica o un con papel, lápiz y calculadora para iniciar un borrador; lo importante es que entre todos los miembros de la familia realicen una lista de necesidades que se manifiesten mediante un egreso monetario, cada uno deberá contemplar los gastos personales y comunes (comparten entre todos) para al final determinar el egreso total de la familia como un “PRIMER” borrador, es muy importante no eliminar o desestimar ningún gasto, ya sea el monto del lunch de los hijos, gasto de periódico o de compras no planeadas (cigarros, refrescos etc), el objetivo de ese primer borrador es tener claro e identificados todos los tipos de gastos que hace la familia.

El siguiente paso sería ver si estos gastos son aceptables o no o si son necesarios o no, es importante contemplar un monto para situaciones emergentes, al final qué si se queda o qué no, es algo que tendrán que negociar como familia, y lo anterior es importante porque si alguien de la familia no está de acuerdo lo más seguro es que no respete los “acuerdos presupuestales”.
Lo importante es hacer un esfuerzo y elaborar los borradores o previos de un presupuesto familiar, y adoptar el que más se acomode a las necesidades reales de la familia si caer en excesos (en ambos sentidos).

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La Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco) advierte que los pequeños gastos que realizamos a diario pueden llegar a representar importantes cantidades de dinero si los sumamos semanalmente.

La tarjetita para el celular, las galletas de medio día, un café, las propinas y demás pueden llegar a sumar entre 200 y 500 pesos por semana por cada integrante de la familia.

Especialistas recomiendan hacer una lista de estos gastos y proyectar el gasto de forma mensual o anualmente para tener mayor conciencia de lo que significan esos “piquitos”. El ahorro en estas cantidades hormiga pueden significar unas vacaciones o un mueble de entretenimiento para toda la familia.

¿Cuáles son tus gastos hormiga? ¿los has contabilizado?

Enlace: Terra.com.mx

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Un presupuesto no es otra cosa sino una herramienta que nos ayuda a decirle a nuestro dinero qué es lo que tiene que hacer. En otras palabras, nos indica en qué rubros y cuánto debemos gastar hoy para lograr objetivos de más largo plazo. Sin embargo muchas veces el canalla parece no querer seguir nuestras órdenes y se sale de control a la menor provocación ¿Por qué razón sucede esto?

1. Olvidamos los pequeños gastos. Presupuestamos renta/hipoteca, gasolina, colegiaturas pero no presupuestamos los pequeños “premios” diarios, la cajetilla de cigarros, el capuchino mañanero, la visita a la “tiendita”. Todos estos gastos parecen insignificantes pero, por su recurrencia, tienen gran impacto en nuestro presupuesto.
2. Dejamos a un lado gastos anualizados como impuestos, primas de seguros, regreso a clases, etc. No nos engañemos, nos guste o no tendremos que pagarlo y qué mejor que prevenirlos con tiempo. Si todos los años pagamos inscripciones y útiles entonces ¿Por qué esperar hasta el último momento para “tronarnos los dedos”?
3. Planeamos solo para los días soleados. Deseamos que la vida sea color de rosa donde las cosas sucederán tal y como deseamos. “Que ese cliente difícil pague a tiempo”, “Que nuestro jefe se ponga guapo con los bonos semestrales” y a partir de ahí hacemos presupuestos. Pero ¿qué tal si nuestro cliente cambia de opinión, despiden a nuestro jefe o nos rompemos una pierna? No planear solo para lo bueno sino también para lo malo puede evitar grandes descalabros en nuestros bolsillos.
4. Dejamos de ser flexibles. Recuerda que eres tú quien le dice a su dinero qué es lo que tiene que hacer y no al contrario. Podemos permitirnos el lujo de hacer cambios en el camino y destinar recursos a dónde queramos. Las reglas inflexibles solo ayudan al sentimiento de frustración y a abandonar nuestras metas. Si las circunstancias cambian, entonces el presupuesto cambia.
5. Preocuparnos demasiado por la forma y no por el fondo. Confieso que nuestro presupuesto no es otra cosa sino un archivo de Excel cuya página actualizada se imprime y se pega a un lado del refrigerador, tan tan. Existen programas muy interesantes y llenos de funcionalidades pero recuerda el dicho “basura entra, basura sale” No importa lo bueno que sea el programa, lo importante son nuestras decisiones y el registro certero y constante.
6. Seamos realistas. Si realmente amas el manicure spa o los zapatos finos, presupuéstalos, no se trata de robar o mentirse a uno mismo. Acepta aquello que no estás dispuesto a cambiar y presupuéstalo. Vive en paz el manejo de tú dinero.
7. La perfección inmediata no existe. El primer presupuesto pueden no ser 100% exacto, no importa, mejóralo pero no lo dejes. La práctica te llevará al presupuesto ideal.

Tomar el control de nuestro dinero puede requerir tiempo y esfuerzo, pero la satisfacción de lograrlo y la paz mental asociada nos permiten enfocar nuestra energía hacia nuevas metas y oportunidades.

Enlace: KarlaBayly.com

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