El futuro llega más pronto de lo que uno cree
¿En qué piensas cuando escuchas la palabra Afore? Si bien para muchos evoca la imagen de un adulto mayor, en realidad las Afore son mucho más que eso, de allí que sea importante que te involucres cuanto antes con esa parte de tu patrimonio.
“Solemos dejar de lado los temas relacionados con la planeación de nuestra propia vida. Es por eso que la cultura financiera, que aún permanece como asignatura pendiente tanto para los que proveemos servicios, las autoridades y todas las instancias involucradas, es indispensable para posicionar en la mente de las personas todos los temas relacionados con su patrimonio, sus finanzas y, evidentemente, su retiro”, responde Eduardo Silva Pylypciow cuando se le pregunta cuáles son los principales obstáculos para familiarizar a los trabajadores con su Afore.
Días antes de dejar la presidencia de la Asociación Mexicana de Administradoras de fondos para el Retiro, A.C., Silva hace un balance de logros y retos en la materia en los doce años que lleva operando en nuestro país el actual régimen de pensiones. Entre los logros menciona, por ejemplo, la creación de las cuentas individuales, el derecho de propiedad sobre los recursos ahorrados y la obligatoriedad de que las Afores entreguen al trabajador tres estados de cuenta al año. Entre los retos señala la necesidad de sumar cada vez a más mexicanos a un esquema de retiro, pues sólo alrededor de 40% de la población ocupada cuenta con algún esquema de seguridad social. También señala que es necesario mejorar la calidad de las pensiones, y junto con ello elevar los niveles de cultura financiera de la población, pues en la medida en que los habitantes adquieren conciencia de la importancia de la previsión y el hábito del ahorro, su nivel de vida mejorará.
Y es que con frecuencia se asume que el tema del ahorro para el retiro es un asunto que va cobrando peso con la edad: entre más cerca estemos, mayor interés cobrará para nosotros. Por eso Silva aclara a los más jóvenes: “El futuro llega más pronto de lo que uno cree y hay que estar preparados. Planear el futuro es una responsabilidad personal que no puede ni debe delegarse en nadie más y que, dentro del plan de vida, debe tomarse en cuenta que pueden presentarse contingencias para las que también hay que estar preparados. En este sentido, el ahorro para el retiro es un medio que les puede permitir, al llegar a ser adultos mayores, ser autosuficientes, económicamente hablando. Pero no sólo eso, pues los recursos abonados a su cuenta son también un apoyo en situaciones de desempleo y matrimonio”,
Información abundante
De acuerdo con un informe difundido por Amafore en julio del año pasado, uno de los compromisos fundamentales del sistema de ahorro es la trasparencia: “el acceso que los trabajadores tienen a la información sobre sus ahorros y la obligatoriedad de que las Afores les entreguen tres estados de cuenta al año constituyen, sin duda, grandes avances”, señala Silva.
Para resolver las dudas y para aportar información a sus afiliados, las Afores usan, entre otros canales, las oficinas de servicio al público, los centros de atención telefónica, las páginas de internet, las consultas en cajeros automáticos, y el envío de estados de cuenta por correo electrónico. Tomando en cuenta todos estos canales, las Afores resuelven consultas, aclaraciones y requerimientos de más de un millón de afiliados mensualmente.
A partir de 2009 se envían tres estados de cuenta por año de manera obligatoria al domicilio de cada trabajador afiliado. Esto significa que para el primer cuatrimestre del año pasado se emitieron y enviaron más de 28 millones de estados de cuenta.
Para resolver las dudas y para aportar información a sus afiliados, las Afores usan, entre otros canales, las oficinas de servicio al público, los centros de atención telefónica, las páginas de internet, las consultas en cajeros automáticos, y el envío de estados de cuenta por correo electrónico.
Rendimientos Netos
Comprender para decidir
Sin embargo, la abundancia de información es sólo una cara de la moneda, pues de poco sirven muchos datos si nadie puede comprenderlos y por lo tanto, no sabe cómo puede utilizar esta información para tomar decisiones que afecten a su vida diaria. Por ello es necesario aumentar la cultura financiera entre la población: “en la medida en que la población adquiera conciencia sobre la importancia de la previsión y el hábito del ahorro, su nivel de vida mejorará, indudablemente; no obstante, se requiere de un gran esfuerzo para que la Educación Financiera inicie desde la infancia y continúe, adecuándose siempre a la etapa de vida y necesidades de cada grupo de la sociedad. Con base en una sólida cultura financiera, la población mexicana estará en condiciones de hacer uso óptimo de los servicios financieros y de tomar mejores decisiones”.
Estos esfuerzos, por supuesto, tienen también trascendencia en el plano de lo práctico, lo cotidiano, lo inmediato. Como ejemplo, el Presidente de Amafore menciona que, en el interés de combinar abundancia de información con facilidad de comprensión, se ha venido desarrollando un estado de cuenta personalizado. (Si deseas más información sobre cómo leer este estado de cuenta, consulta la página 38 de esta revista).
Además se ha hecho mucho énfasis en qué es lo que los trabajadores tienen qué atender en el momento de comparar las distintas opciones que les presentan las Afore. De allí que se pretenda familiarizar a la población con el concepto de rendimiento neto, que es el rendimiento menos las comisiones. Dicho con otras palabras, el rendimiento neto la es la parte que te toca de la ganancia que generaron tus ahorros, una vez que las Afore han descontado las comisiones acordadas.
Si a esto se agrega la posibilidad de incrementar el ahorro para el retiro de manera voluntaria, las nuevas generaciones de trabajadores están en condiciones de asumir un papel mucho más activo en la planeación de su propio futuro.
“Otra de las grandes tareas que se llevaron a cabo en estos años, agrega Silva, fue el diseño e instrumentación del plan de transición para quienes cotizaban antes de la reforma. De esta manera, los trabajadores afiliados antes de julio de 1997 pueden elegir, al momento de su retiro, el esquema que más convenga a sus intereses. Es decir, podrán optar por un retiro bajo el régimen anterior o apegarse a las nuevas reglas”.
Retos en el horizonte
Silva Pylypciow aclara que el sistema funciona bajo un esquema de mejora continua, y considera que hay tres temas centrales en los que debe trabajarse mucho:
“El primero de ellos es la cobertura. A la fecha, sólo alrededor de 40% de la población ocupada cuenta con algún esquema de seguridad social. Incorporar al resto de la población, es decir, a los trabajadores por cuenta propia y a la población en condiciones de pobreza extrema a un esquema de retiro, es sin duda, uno de los grandes retos”.
Otro tema es la mejora en la calidad de las pensiones. Señala que actualmente se destina al ahorro para el retiro apenas el 6.5% del salario de los trabajadores, y con eso “resulta prácticamente imposible” otorgar mejores pensiones. Para que los trabajadores se puedan retirar con una pensión que les proporcione mejor calidad de vida, es necesario incrementar también el nivel de las aportaciones. Menciona al ISSSTE como una buena referencia, pues el porcentaje que los trabajadores ahorran con respecto a su salario pasó de 7.7% a 11.3%, luego de los cambios a la Ley que rige a ese Instituto. Esto permitirá que los trabajadores afiliados a ese sistema cuenten con una mejor pensión, dado que su base de ahorro es mayor.
El tercer reto importante tiene que ver con la Educación Financiera: “es un gran reto para el sistema educativo, las autoridades, los proveedores e instancias relacionadas con los servicios financieros. La cultura financiera debe acompañar al individuo a lo largo de toda su vida e irse adecuando a las necesidades y condiciones que se le presenten en cada etapa. La educación financiera debe iniciar desde la infancia, propiciando que los niños aprendan el valor del dinero y el costo de sus decisiones a través del ahorro. En la edad adulta, la correcta administración de los ingresos, la prevención de los riesgos, el uso racional y responsable de los servicios financieros y la planeación del retiro, dependen de una buena información y de una sólida cultura financiera”.
Enlace: Condusef
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